文| 新經濟沸點 郭娟

6月22日，來自36氪的消息稱：經國家市場監督管理總局核準，支付寶的母公司螞蟻金服的全稱已從“浙江螞蟻小微金融服務股份有限公司”變更為“螞蟻科技集團股份有限公司”。

從螞蟻“金服”到螞蟻“科技”，標志著阿里系的這家獨角獸企業正在拓展邊界：始于支付，壯大于小微金融，又不止于金融。

這一切早有伏筆。

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成立于2014年10月16日的螞蟻金服，起初定性為“小微金融集團”，經營范圍包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、螞蟻小貸、招財寶、網商銀行等。

彼時，馬云有一句話廣泛流傳：“小微貸款，銀行不做阿里做”。誕生于2013年6月的余額寶，將大眾玩基金的門檻拉低到0，這款產品僅用五個月，就突破千億規模，次年，中國掀起一股“寶寶”熱潮。

一場“馬云式的金融”意味著，一方面，是與傳統銀行的錯位競爭，另一方面，傳統銀行的大量個人客戶被“寶寶”們搶走。

銀行業因此感到擔心，在他們眼里，互聯網大佬們的游戲規是“蠶食”，“為真正的敵人”。

交通銀行首席經濟學家連平在接受《中國經濟周刊》采訪時表示，小微企業的規模小，比較脆弱，在傳統銀行業，股份制銀行和城商行主要為這類企業貸款，“不良貸款的拖累占到60%以上。”

互聯網公司發起的金融革命，最大的優勢為技術。螞蟻金服對外提供了數據：其平臺上給小微企業放貸不良率一般在1.23%，而2018年，螞蟻金服新任總裁胡曉明表示，“為小微企業提供貸款，我可以容忍5%的不良率。”

螞蟻金服的吸金能力也不可小覷。以阿里小貸為例，其貸款對象限定在阿里巴巴的B2B付費商戶，由于基于大數據的信用支持，省去了大量對于貸款商戶資質審核的成本，使其放貸的年化利率低于市場平均的20%，只有18%。

“基于海量的貸款商戶，使得阿里金融每天小貸利息就超過了百萬。”2018年10月，《中國經濟周刊》這樣寫道。

更為宏觀的利潤數據來自阿里財報。新金融瑯琊榜據此計算，依托于每年季報，按照自然年計算，螞蟻金服在2015年、2016年、2017年的稅前利潤分別為42.54億元、29.06億元、131.90億元。到了2019年，螞蟻金服的稅前利潤高達176億元。

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金融領域吸金，這是業界共識，但這個領域的風險也源于它“國之利器”的定位。

從2014年到2020年，“互聯網金融”從興起到被濫用，再到遭遇監管，行業里大量“李鬼”觸礁，如今，13家美國IPO的中國網貸公司，沒有一家不提轉型，業務在萎縮，市值也跌破發行價，其中，“折扣”達到90%以上的公司包括趣店、品鈦、和信貸等。

這也波及到主打“金融科技”概念的企業。

京東金融與螞蟻金服有點類似，同樣依托電商平臺的大數據完成技術積累，它于2018年9月開啟轉型，更名“京東數科”，“讓金融的歸金融，科技的歸科技”，直指To B服務，如今，京東數科的業務遍及智慧城市、各個行業的數字化，以及智能機器人。

在螞蟻金服的平臺上，同樣積累了大量的技術。

區塊鏈技術最初與金融比較接近，2017年，在“全球區塊鏈專利排行榜”上，中國的入榜企業占49%，阿里巴巴以全球49件的總量排名第一。而這些巴區塊鏈技術全部誕生自螞蟻金服。

螞蟻金服副總裁、技術實驗室負責人蔣國飛曾公開表態：“區塊鏈和ICO是兩件事”，ICO確實是利用了區塊鏈技術來實現發幣的激勵機制，但ICO只是區塊鏈技術的某個應用。

“螞蟻不碰所有的ICO也不碰虛擬貨幣。我們更加關注的是技術怎么發展，去提高社會效率，實現社會價值。”蔣國飛說道。

從螞蟻區塊鏈申請的專利來看，大部分應用場景的確為日常生活領域，比如公益捐贈、房屋租賃、正品溯源、中小企業的版權保護、手機簽合同、12城地鐵票結算上鏈等。

“建立這個世界的信任關系，建立去中心化的協作關系”，為螞蟻金服做區塊鏈的初衷。如今，螞蟻區塊鏈構建了50余個區塊鏈應用場景。

2019年10月2日，國際事務處理性能委員會（TPC）發布了一個最新測試結果，阿里巴巴的OceanBase超越這個領域的第一Oracle（甲骨文），成為全球第一，同樣地，OceanBase也由螞蟻金服操刀。

每個數據庫廠商都試圖向客戶證明自己的系統性能最好、處理能力最強，但數據庫廠商各自的性能測試數據卻沒有足夠的說服力。

TPC-C作為一個廣泛接受的標準，以嚴謹著稱，并因此杜絕了商業上的作弊行為。

在國內，金融、電信、政府等行業都以TPC-C為性能測試基準，通過TPC-C，意味著拿到了這些企業的準入證明。這些年，越來越多的國內數據庫廠商打榜TPC，但其實一直都是Oracle、IBM這樣的國際型企業霸榜。

在螞蟻金服內部，自研數據庫OceanBase承載阿里巴巴集團去IOE的使命，并于2016年完成全面替換。

如果你還不能理解OceanBase的價值，那么就看每年的雙十一，支持峰值處理的能力，在2019年，這一數據達到6100萬次/秒。

在2014年10月，螞蟻金服成立當天，時任CFO井賢棟透露：“未來我們會開放更多的底層平臺，包括云計算、大數據和信用體系等。”這種平臺化的思路與阿里巴巴的電商、物流業務也是一脈相承。

但是問題來了，當OceanBase誕生時背負著“金融級別”標簽的數據庫，現在有向全行業開放的野心，而金融領域的數據庫技術泛化為行業的底層支持，這里面是否具有通用性？

以螞蟻金服的芝麻信用為例，起源于個人支付數據、線上消費行為的征信體系，起初對于行業比較依賴，發展僅局限于阿里的體系，但當共享經濟大行其道的時候，便開啟了與共享充電寶、共享單車、共享租衣等企業的合作。

2016年7月，正是摩拜、OFO、街電、小電們興起之際，芝麻信用對外公布數據：合作伙伴超過200家，90%與螞蟻金服無關。

這大概是從金融泛化到行業應用的一個案例。

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2017年底，京東金融CEO陳生強在接受媒體采訪時表示，“我們從根本上就沒想做金融，但是必須要經歷幾年做金融的過程，要不然沒人搭理你。”

簡而言之，彼時的京東金融也感覺到，一開始做金融的前景，遠不如幫金融機構做服務。

另一方面，從2013年成立，到2017年，京東金融也在連年虧損，消金界拿到的一份數據顯示，2014~2017年，京東金融分別虧損3.24萬元、143.27萬元、5.68億元和20.87億元，虧損總額約26億元。

2018年1月，劉強東通過內部郵件高調宣布京東金融實現單季盈利。2018年，京東金融開啟了轉型京東數科的訴求，這一轉型，意味著金融只是行業解決方案的一個支流。

螞蟻從“金服”轉到“科技”也正是要將技術泛化到其他領域，但這一舉動也并不意味著它放棄普惠金融。

2020年6月，作為螞蟻金服界面代表的支付寶上線搜索引擎以來做了一次升級：新增數十萬金融類搜索關鍵詞。

支付寶搜索產品運營負責人袁懷賓透露，目前50%通過支付寶搜索框獲取服務的用戶，搜索的都是金融類服務。“金融服務是支付寶數字生活平臺的重要服務類目，而搜索框已經是用戶在支付寶獲取服務最核心的入口之一。”

支付寶的數據顯示，截止2020年6月，其上有超過300家國內一線基金公司、銀行、證券公司等金融機構，提供超過6000種理財產品服務。

另一方面，是支付寶從今年3月以來的新定位——數字生活開放平臺，這是它打開服務業數字化的一個窗口，立下“3年攜手5萬服務商，幫助4000萬商家完成數字化升級”的戰略目標。

對于多數中小商家而言，支付寶能幫其提供小程序服務，在超級APP瓜分完移動端流量的前提下，通過輕應用，中小商家得以完善移動互聯網的環節，目前，支付寶上170萬個小程序、1000多個數字景區、300多個城市市民中心，而除去政務服務，服務領域的中小微企業占比較大。

從商家服務的環節來看，支付是一個淺入口，小微商家的在線化則更多地體現在數字營銷、獲客、訂單管理、財務管理等等環節。

這一改變，讓支付寶APP看起來更“美團化”。當口碑這個產品發力，支付寶APP承擔起阿里的另一使命：生活服務電商To B 、To C的雙線競爭，這也是與美團掀起戰爭的一個重要入口。

互聯網界的To C一役已經結束，To B 的產業互聯網才剛起步，而支付戰爭在二維碼之后，任何動作都是錦上添花，人人提及的產業互聯網時代，誰也無法繞過這些技術服務商。

（本文為新經濟沸點原創，作者郭娟，未經授權，請勿轉載。）