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今年是2020年，第一批90后正好30歲。

他們有的尚且單身，而另一部分已經處于“上有老、下有小、車貸房貸負身”的狀態。據前瞻經濟研究院的一份研究數據顯示，這個群體對安全月薪的心理預期，一線城市平均為21401元，二線城市也在14588元。

現實卻是殘酷的。

《2019國人工資報告》顯示，目前月薪過萬人數占比城市排名TOP3為上海、北京、深圳，即使是排名第一的上海，月薪過萬人數占比也僅有35.09%。

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其實張愛玲奶奶早就看穿一切，她說，“人到中年的男人，時常會覺得孤獨，因為他一睜開眼睛，周圍都是要依靠他的人，卻沒有他可以依靠的人。”

對于有家有口的90后“初級中年人”來說，給家庭配備一份“定期壽險”非常有必要。我的一位保險規劃師朋友Lee給我講過這樣一個案例，經過消化，get到如下點：

Lee說，現在一線城市中，一個家庭房貸就是好幾百萬，月付貸款兩三萬，這給家庭生活的穩定性帶來隱患，他建議，這類家庭應該購買一份定期壽險以抵抗風險。

經過考察市面上的幾款主流定期壽險，保額在100萬、如果30歲開始購買，年度付費基本上在男生1000多一些，女生600多。

定期壽險也有一個官方解釋，“保險合同約定期內，被保險人一旦身故或全殘，保險公司將按約支付保險金；若被保險人在保險期間健在，則合同自然終止。”

“評價一款定期壽險的好壞，很重要一點是看其健康告知和免責條款是否寬松”，以小雨傘保險最新發布的定期壽險“擎天柱5號”為例，在“健康告知”上就對BMI、年收入沒有限制，可謂寬松；免除責任也僅有3條，讓更多人可以購買。

此外，該款保險“針對猝死可以額外賠付30%，并可以選擇投被保人責任豁免”。

擎天柱5號之所以可以做到如此寬松的健康告知，得益于小雨傘保險一直在風控方面的持續投入。

小雨傘保險自成立之初就注重科技的投入，其自研的“啄木鳥風控”（PICUS）體系可根據用戶的基數數據，結合用戶的多維度數據如醫療、消費、失信名單記錄等數據和自有風控技術，給出該用戶相關的投保建議，若存在風險則進行攔截。

目前，PICUS已經引入多家消費類數據源、鑒權類數據源、社交類數據源、信用類數據源、資產類數據源、健康類數據源等多維度數據，結合相關規則，協助保險公司更好的定制產品。

至于為什么要切入定期壽險市場，小雨傘保險首席風控官王佐文認為，小雨傘保險有一批年輕客戶自成立之初，就一直跟隨他們走來，“不僅要做定壽，并且一定要做好。因為我們用戶的平均年齡是32歲，有家庭，正是上有老下有小的年紀，壽險是剛需保障需求，為用戶持續提供價值是我們一直的追求。”

自2017年起，小雨傘保險就在研發壽險產品，推出“擎天柱1號”，當年的保費就破億。這次的“擎天柱5號”，合作方還是橫琴人壽。

據了解，橫琴人壽是和格力電器一樣，由珠海國資控股的保險公司，注冊地為廣東橫琴自貿區，屬于總部位于粵港澳大灣區的保險公司，注冊資本金20億元，償付能力充足率超過150%，經營穩健。

作為一家互聯網保險公司，小雨傘保險自成立以來，就比較注重用戶體驗。

2015年，小雨傘保險成立沒多久，就上線了“咔嚓理賠”服務，和拍照時發出的“咔嚓”聲一樣，用戶使用咔嚓理賠，可以在線上傳理賠資料申請理賠，無需郵寄。
2017年，小雨傘保險陸續推出了人工智能顧問“靜靜”、智能核保師“小智”，讓用戶可以在線上通過簡單的問題找到適合自己的方案。
2018年，小雨傘發布自主研發AICS理算系統并推出“閃賠服務”，可以在用戶上傳理賠資料后在線計算并核對理賠金額，小雨傘保險直接理賠給用戶，再與保險公司結算，對出險率較高的門診、意外產品來說，用戶體驗非常好，目前“閃賠”最快可以做到20分鐘理賠到賬。

定期壽險因其高保障杠桿被很多精算師喜歡，但定期壽險在中國占比僅為1%左右，遠低于歐美發達國家的40%及日本的15%。

小雨傘保險自成立以來堅持以“嚴選+定制”的策略為用戶提供優質的產品和服務，擎天柱定期壽險自2017年首次發布后其因保障責任簡單、價格透明深受市場喜愛，隨后定期壽險在整個互聯網上持續升級創新，而“擎天柱”一直因其優秀的保障責任穩居市場第一梯隊。

總之，只要你有成家立室的打算，有正常的負債，有預期孩子教育費支出的打算，一律都適用定期壽險。

“用極低的成本來轉移人生經濟負擔最重的年齡，直到房貸還玩、孩子長大工作，肩上的家庭責任減少，自然也不需要定期壽險了。”Lee最后說道。

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